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Pedir €10.000 a 36 meses cuesta entre €10.800 y €14.000 en España según el banco. Esa diferencia de €3.200 entre el más barato y el más caro depende casi exclusivamente del TAE — no del nombre del banco.
¿Qué hemos hecho?
Para esta comparativa hemos solicitado oferta vinculante (no publicidad) a los 12 bancos y financieras más activos del mercado español de préstamos personales en abril de 2026. Las condiciones del cliente simulado:
- Importe: €10.000
- Plazo: 36 meses
- Edad: 32 años, contrato indefinido, ingresos €2.500/mes netos
- Sin productos vinculados (escenario "limpio")
El TAE varía del 5,2% al 11,9%. La cuota mensual va de €300 a €388. Y el coste total que paga el cliente al final, de €10.800 a €13.968.
Comparativa de los 12 bancos
| Banco | TAE | Cuota / mes | Coste total |
|---|---|---|---|
| Cofidis | 5,2% | €300 | €10.800 |
| Younited | 5,9% | €304 | €10.944 |
| Cetelem | 6,9% | €308 | €11.088 |
| Wenance | 7,4% | €311 | €11.196 |
| Sabadell | 7,8% | €314 | €11.304 |
| Santander | 8,1% | €316 | €11.376 |
| BBVA | 8,9% | €319 | €11.484 |
| Bankinter | 9,2% | €321 | €11.556 |
| Liberbank | 9,5% | €323 | €11.628 |
| ING | 9,8% | €325 | €11.700 |
| Cajamar | 10,4% | €328 | €11.808 |
| Caja Rural Crédito | 11,9% | €335 | €12.060 |
Diferencia entre Cofidis (más barato) y Caja Rural Crédito (más caro): €1.260. Y eso sin contar productos vinculados.
Metodología
Todos los TAE indicados son los vinculantes (post-aprobación), no los de publicidad ni los "desde". Para garantizar que la comparativa fuera justa:
- Misma persona ficticia presentada a los 12 bancos — mismo perfil crediticio, mismos ingresos, misma situación laboral.
- Solicitud "limpia" sin productos vinculados (sin nómina domiciliada, sin seguros, sin tarjetas).
- Mismo importe (€10.000) y plazo (36 meses) en todos.
- Las cifras incluyen comisión de apertura cuando aplica.
Cuidado con los productos vinculados
Si en lugar de elegir el escenario "limpio" hubieras aceptado los productos vinculados que ofrecen 8 de los 12 bancos, el TAE habría bajado entre 0,3 y 1,2 puntos. Pero los seguros y otros productos habrían añadido entre €350 y €1.800 al coste total del préstamo.
Spoiler: en 7 de los 8 casos donde el banco propone vinculación, el cliente paga MÁS al final que sin vinculación. La rebaja de TAE no compensa el coste de los productos.
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Cómo ahorrar €3.200 — el cálculo extremo
Si añadimos productos vinculados al banco más caro (Caja Rural Crédito) y comparamos con Cofidis sin vinculados:
| Concepto | Caja Rural + vinc. | Cofidis sin vinc. |
|---|---|---|
| TAE | 10,7% (con vinc.) | 5,2% |
| Coste préstamo | €11.628 | €10.800 |
| Seguros vinculados | €1.800 | €0 |
| Comisión apertura | €350 | €0 |
| Coste real total | €13.778 | €10.800 |
| Diferencia | €2.978 (≈ €3.000) | |
Por eso comparar antes de firmar es tan crítico — y por eso la TAE no cuenta toda la historia.
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