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La regla práctica: tu cuota mensual + cuotas existentes no debe superar el 35% de tus ingresos netos. Por encima de eso, los bancos suelen rechazar.
La regla del 35%
Cuando un banco analiza si te concede un préstamo, lo primero que calcula es la capacidad de pago. La fórmula es sencilla:
- Ingresos netos mensuales (lo que cobras realmente después de impuestos y cotizaciones).
- Suma de cuotas mensuales actuales (hipoteca, préstamos, tarjetas, alquiler).
- Cuota del nuevo préstamo que estás solicitando.
Si la suma de cuotas (existentes + nueva) supera el 35% de tus ingresos netos, el banco probablemente te rechazará — o te ofrecerá una cantidad menor.
Ratio cuota / ingresos
Imagínate que ganas €2.500 netos al mes. Tu capacidad máxima sería:
- 2.500 × 35% = €875 de cuotas totales mensuales.
- Si pagas €600 de hipoteca → te quedan €275/mes para una cuota nueva.
- €275/mes a 36 meses al 5,2% TAE = préstamo de unos €9.150.
Cálculo rápido para ti
| Ingresos netos | Cuota máx (35%) | Préstamo (36m, 5,2%) | Préstamo (60m, 5,2%) |
|---|---|---|---|
| €1.200 | €420 | €13.950 | €21.900 |
| €1.500 | €525 | €17.450 | €27.380 |
| €2.000 | €700 | €23.250 | €36.500 |
| €2.500 | €875 | €29.080 | €45.620 |
| €3.000 | €1.050 | €34.900 | €54.750 |
| €4.000 | €1.400 | €46.530 | €60.000+ |
Estas cifras asumen que NO tienes otras cuotas activas. Cualquier hipoteca, alquiler o préstamo en curso se descuenta del máximo.
Otros factores que evalúan los bancos
Más allá de la regla del 35%, los bancos también miran:
- Antigüedad laboral. Mínimo 6 meses en tu empleo actual; preferentemente > 12 meses con contrato indefinido.
- Edad. Mayor de 21 y, al final del préstamo, no más de 70-75 años (depende del banco).
- Situación crediticia. No estar en ASNEF ni en listados de morosos. Score crediticio decente.
- Historial bancario. Si tienes cuenta activa, movimientos regulares y nómina domiciliada (en algunos bancos).
- Tipo de contrato. Indefinido > temporal > autónomo > sin nómina. Cada nivel implica TAE distinto y/o requisitos extra.
Ejemplos por perfil
Perfil A: Trabajadora indefinida, sin deudas
Lucía gana €1.800 netos, alquila piso por €700 (no se considera deuda) y no tiene otros préstamos. Capacidad máxima: €630/mes (35%). Préstamo aprobable: hasta €20.900 a 36 meses al 5,5% TAE.
Perfil B: Pareja con hipoteca
Mario y Sofia ganan €4.500 netos juntos. Hipoteca: €1.200/mes. Capacidad para nueva deuda: 35% × 4.500 = €1.575 - €1.200 = €375/mes. Pueden añadir un préstamo nuevo de hasta €12.450 a 36 meses.
Perfil C: Autónomo con ingresos variables
Pablo factura una media de €3.000/mes, pero con declaración de IRPF. Los bancos suelen aplicar al promedio del IRPF un descuento del 20% para "estabilizar" — capacidad efectiva sobre €2.400. Límite del 35%: €840/mes.
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