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El TIN es solo el interés. La TAE incluye TIN + comisiones obligatorias prorrateadas a un año. Por eso la TAE es la única cifra que permite comparar préstamos directamente.
¿Qué es exactamente cada uno?
TIN — Tipo de Interés Nominal
Es el porcentaje de interés puro que el banco te cobra por prestarte el dinero. No incluye ninguna comisión ni gasto adicional. Es solo el "alquiler" del dinero prestado.
TAE — Tasa Anual Equivalente
Es el TIN más todas las comisiones obligatorias del préstamo (apertura, estudio, cancelación obligatoria), prorrateadas a un año. La TAE refleja el coste real total que pagas — no solo el interés.
En España, la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo obliga a los bancos a comunicar tanto el TIN como la TAE en cualquier oferta de préstamo personal.
Ejemplo numérico claro
Imagínate que dos bancos te ofrecen un préstamo de €10.000 a 36 meses, ambos al mismo TIN del 6,5%. ¿Igual de barato? Veamos:
| Concepto | Banco A | Banco B |
|---|---|---|
| TIN | 6,5% | 6,5% |
| Comisión apertura | €0 | €350 (3,5%) |
| Comisión estudio | €0 | €60 |
| TAE real | 6,7% | 9,4% |
| Coste total a 36 meses | €11.040 | €11.450 |
Misma TIN — pero diferencia de €410 al final del préstamo. Eso es lo que la TAE captura y el TIN no.
Por qué solo el TAE permite comparar
Al ser el TAE una cifra estandarizada que incluye todas las comisiones obligatorias, dos préstamos de la misma cantidad y plazo solo son comparables si miras la TAE. El TIN engaña: dos bancos pueden tener el mismo TIN y costar €1.000 de diferencia.
Lee también: Cómo elegir el préstamo más barato sin caer en trampas →
La trampa clásica del TIN bajo
Algunos bancos anuncian préstamos con un TIN llamativo (4,9%, 5,5%) y compensan con comisiones altas. El cliente no especialista solo mira el TIN y cree que está consiguiendo una oferta excepcional. La TAE real suele estar 2-4 puntos por encima.
“Hasta que mi gestor me explicó la diferencia, yo solo miraba el TIN. Cambié de banco y ahorré €800 — siendo el mismo TIN nominal.”
Checklist: cómo leer correctamente una oferta
- Localiza la TAE. Por ley debe aparecer en cualquier oferta vinculante. Es la cifra más importante.
- Compara la TAE entre ofertas — no el TIN, no la cuota mensual. La TAE captura todo.
- Verifica si hay productos vinculados. Una TAE más baja con seguro vinculado puede ser más cara que una TAE alta sin vinculación.
- Calcula el coste total. Coste total = cuota mensual × meses + comisiones iniciales no incluidas.
- No firmes nada presionado. La ley te da 14 días naturales para desistir tras firmar — pero antes mejor compara con tranquilidad.
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